## ## ####
Одной строкой:


Как снизить ставку по кредитному договору

Бизнес / Право  •  Опубликовано 19.01.2011  •  3636 просмотров
Как снизить ставку по кредитному договоруМногие производственные и торговые компании в современных условиях не могут обойтись без заемных средств, даже несмотря на то, что стоимость банковских кредитов сейчас весьма существенна. В зависимости от оборотов компании, размера и срока кредита процентная ставка по валютным кредитам в настоящее время может составлять 8-11 процентов годовых, по кредитам в рублях – от 15 до 23 процентов. Но есть проверенные на практике способы, которые помогут ощутимо снизить затраты на обслуживание привлекаемых кредитов.
Любой банк – прежде всего коммерческая организация, цель которой – получение прибыли. Для того чтобы банкиры пошли навстречу в ходе переговоров о снижении стоимости кредита, они должны быть заинтересованы в заемщике. И если компания не может похвастать ни большими оборотами по счетам, ни устойчивым, с точки зрения кредитной организации, финансовым положением, то, решая вопрос о стоимости заемных средств, остается договариваться о других проектах, которые принесут банку дополнительный доход в долгосрочной перспективе.
Здесь возможны разные решения, которые могут показаться интересными банку. Например, перевод в банк, с которым компания договаривается о кредите «зарплатного проекта» (расчеты по зарплате с сотрудниками с помощью пластиковых карт), подписание договора об использовании услуг по инкассации наличной выручки, передача эксклюзивных прав на организацию будущих облигационных займов и т.д.
Разумеется, подобные услуги банка не бесплатны. В результате банкиры, с одной стороны, согласятся снизить стоимость обсуждаемого кредита, к примеру, на 2-3 процента, с другой – постараются компенсировать свои потери за счет предоставления дополнительных услуг. Тем не менее такое решение может быть выгодно компании. Главная роль здесь отводится финансовой службе: ей нужно точно рассчитать, какими будут дополнительные затраты, и сравнить их с экономией, полученной в результате снижения стоимости кредита. На практике, если банк согласен снизить стоимость кредита на 2 процента в обмен на «зарплатный проект», это означает, что компании удалось сэкономить примерно 1,5 процента от первоначальной суммы затрат на обслуживание кредита.
На практике чаще всего в кредитном договоре нет указания на зависимость размера ставки от получения дополнительных услуг. Просто при рассмотрении кредитной заявки в кредитном комитете банка его сотрудники обсуждают целесообразность выдачи кредита именно по пониженной ставке, учитывая возможность предоставления клиенту также и других услуг. Скорее, наоборот, риски возникают у банка: клиент может впоследствии отказаться от дополнительных услуг. Вероятно, в этом случае банк будет еще внимательнее относиться к малейшим признакам, которые де-юре могут дать ему основание для досрочного истребования суммы кредита в полном объеме, и уж тем более банк вряд ли охотно пойдет навстречу клиенту при необходимости реструктуризации долга.
На практике так сложилось, что помимо процентов кредитный договор предусматривает комиссию за открытие и обслуживание ссудного счета. Законно ли это условие? Суды считают, что отдельная комиссия за эти услуги не противоречит законодательству. Хотя Президиум Высшего арбитражного суда недавно сделал вывод о незаконности такой банковской практики (постановление от 17.11.09 № 8274/09). Рассмотренное дело касалось нарушения законодательства о защите прав потребителей. Примеров, когда суды применили бы ту же позицию для заемщиков компаний-юридических лиц, пока нет.
Еще одним способом снижения процентной ставки считается привлечение финансирования в долларах.
Выгоды очевидны: ставки по валютным кредитам значительно ниже рублевых. Однако в этом случае у компании возникают серьезные валютные риски из-за возможности существенного изменения курса валюты к рублю во время действия кредитного договора. Тем не менее есть способ снизить этот риск: можно привлечь половину кредита в рублях, а половину в долларах. Валютные риски станут менее значительными, и при этом средняя стоимость заемных средств будет меньше, чем если бы весь кредит привлекался в рублях.
В плане оформления кредита и возможных негативных последствий для компании наши эксперты высказали единодушное мнение: этот вариант не вызывает сложностей.
Процедура оформления такого кредита идентична привлечению полностью рублевых кредитов. Риски имеют чисто экономический, а не юридический характер.
Как снизить ставку по кредитному договоруРазмер процентной ставки зависит в первую очередь от тех рисков, которые берет на себя банк, кредитуя ту или иную компанию. Соответственно, чем качественнее обеспечение, тем ниже будет стоимость заемных средств. При этом договориться с банкирами о снижении процентной ставки по кредиту будет проще, если собственники бизнеса (участники ООО, акционеры) выступят поручителями. На практике этот инструмент позволяет снизить ставку по кредиту на 1,5-2 процента. К примеру, если изначально, рассматривая вопрос о предоставлении кредита, кредитная организация по рублевому займу предлагала ставку в 16 процентов годовых, то, получив гарантии от собственника, ставку можно снизить до 14 процентов годовых.
Логика, которой руководствуются банкиры, следующая. Крупные акционеры (участники) в случае необходимости могут оказать финансовую поддержку компании. Кроме того, у них появляется личная заинтересованность в своевременном погашении кредита. В противном случае они рискуют лишиться не только контроля над компанией, но и личного имущества.
В ходе рассмотрения вопроса о возможности принять поручительство собственника компании в качестве обеспечения по кредиту банки в обязательном порядке проводят проверку имущественного положения такого лица. Банк может попросить потенциального поручителя представить в подтверждение своего благополучного имущественного положения документы, подтверждающие его права на объекты недвижимости, транспортные средства, акции (доли) в уставных капиталах юридических лиц, выписки с личных банковских счетов и т. д.
Личное поручительство собственника бизнеса – это «палка о двух концах». В случае неисполнения требований по кредитному договору ответственность будет нести не только сама компания-клиент, но также и ее собственник-поручитель. В таком случае он получит право требовать от компании возмещения средств, перечисленных банку в счет погашения задолженности его же компании (ст. 365 ГК РФ). С одной стороны, очевидно, что урегулировать отношения со своим акционером всегда проще, чем со сторонней кредитной организацией. Но, с другой стороны, если собственник бизнеса тоже не сможет оплатить долг, то при некоторых условиях банк может обратить взыскание на его долю в уставном капитале (акции) компании-должника (ст. 73.1, ч. 3 ст. 74 Федерального закона от 02.10.07 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», ст. 25 Федерального закона от08.02.98 № 14-ФЗ «Об обществах с ограниченной ответственностью»). Этапы этой процедуры будут зависеть от организационно-правовой формы компании-заемщика, положений ее учредительных документов и акционерного соглашения (договора об осуществлении прав участников). В определенных случаях банк может быть заинтересован в ограничении прав поручителя на выход из состава акционеров (участников) общества-должника.
Однако в договоре поручительства нельзя установить прямой запрет на отчуждение акций (долей), а также на выход из ООО (если выход допускается уставом общества). Это противоречило бы пункту 2 статьи 9 Гражданского кодекса. Но в кредитном договоре может быть предусмотрено право банка требовать досрочной выплаты суммы кредита в случае выхода поручителя из числа его акционеров (участников) либо повышение кредитной ставки.
Другим средством снизить процентную ставку является перевод всех счетов организации в один банк. Если речь идет о холдинге, в состав которого входит несколько компаний, то сэкономить на стоимости заемных средств можно так. Все расчетные счета холдинга открываются в одном банке. И с этой кредитной организацией подписывается соглашение о том, что при вычислении остатка задолженности по овердрафту учитывается не чистый остаток на счете одной из компаний, привлекшей кредит, а суммарный остаток (задолженность) по всем счетам дочерних компаний. Овердрафт (от англ. overdraft – перерасход) – это кредитование банком расчетного счета клиента для оплаты расчетных документов при недостаточности или отсутствии на счете денежных средств (ст. 850 ГК РФ). Другими словами, это автоматическое предоставление кредита на сумму, необходимую для платежа, но превышающую остаток по счету. В кредитных отношениях овердрафт – это перерасход кредитуемых средств.
Например, группа из четырех компаний держит счета в разных банках, где на конец дня формируются кредитовые (на счете размещены деньги предприятия) и дебетовые (к счету открыт непогашенный овердрафт) остатки. Банки начисляют компаниям процент за положительный остаток на счете и списывают деньги за предоставление овердрафта.
В этом варианте есть два основных риска. Первый связан с тем, что все средства холдинга будут находиться в одном банке. Соответственно, доступность средств и оперативность расчетов с контрагентами и по обязательным платежам в бюджет и внебюджетные фонды будут полностью зависеть от финансовой устойчивости этого банка. Второй риск связан с переменой платежных реквизитов. Даже при оперативном уведомлении всех контрагентов не исключены ситуации ошибочного направления платежей по старым реквизитам и последующих разбирательств с контрагентами и банком. По этой причине компании, открывающей новые счета, лучше не спешить с закрытием прежних счетов. Но это может быть проблематично, если банк, предоставляющий кредит по пониженной ставке на условиях перевода туда всех денежных потоков, требует подтвердить, что холдинг действительно закрыл все прежние счета (представить справки из налоговых органов).
Если организации требуется кредит на пополнение оборотных средств – в частности, покупку крупной партии товара, можно попытаться «прокредитоваться» за счет поставщика, то есть получить существенную отсрочку платежа. Поставщики с большей охотой отгрузят товары с условием оплаты, например, через месяц-два, если компания предоставит банковскую гарантию. В этом случае предприятие не получит «живых» денег, но задача снизить стоимость заимствований и пополнить товарные запасы будет решена.
Расценки на банковские гарантии могут колебаться от 1,5 до 6 процентов годовых в зависимости от обеспечения, которое клиент сможет предложить в качестве залога. Но стоит сказать, что затратами на получение банковской гарантии такой виртуальный кредит не исчерпывается. Поставщик обязательно заложит в стоимость поставляемого товара наценку за отсрочку платежа. Правильно рассчитать стоимость такого финансирования можно, если поинтересоваться, какие скидки предусматривает контрагент за досрочную оплату отгруженной партии. Например, если поставщик готов снизить цену на 0,41 процента в случае оплаты на 15 дней раньше установленного срока, а банковская гарантия обошлась предприятию в 3 процента годовых, то стоимость такого кредита составит около 13 процентов годовых (0,41 365 : 15 + 3). Насколько такой способ выгоден, будет зависеть от того, на каких условиях банки предлагают компании кредиты на ту же сумму и на тот же срок.
Банковская гарантия – это особый вид поручительства, которое банк осуществляет в качестве профессиональной услуги на возмездной основе (ст. 369 ГК РФ). Процедура предоставления банковской гарантии, по сути, аналогична процедуре предоставления кредита. Перед заключением договора о банковской гарантии банку необходимо удостовериться в платежеспособности компании (принципала), которая просит за нее поручиться перед контрагентом (бенефициаром). Поэтому банки запрашивают у компании определенный пакет документов (в каждом банке свой перечень). Кроме того, условием выдачи банковской гарантии обычно бывает предоставление принципалом обеспечения – залога, поручительства и т.д., что потребует оформления отдельного договора и сбора отдельного пакета документов. Если сумма банковской гарантии отвечает критериям крупной сделки, то компании нужно будет оформить необходимые документы об одобрении сделки по получению банковской гарантии (в зависимости от положений устава – протокол общего собрания участников или акционеров, решение единственного учредителя, решение совета директоров и т.д.).
Основной риск имеет чисто финансовый характер. Если компания не сможет вовремя расплатиться с контрагентом самостоятельно и банку придется выплатить бенефициару денежные средства по гарантии, то банк может потом потребовать эту сумму от компании в порядке регресса (п. 1 ст. 389 ГК РФ). Как правило, договоры о предоставлении банковской гарантии содержат такое условие. Кроме того, они могут предусматривать также неустойку. С учетом того, что за выдачу банковской гарантии компания-принципал выплачивает банку вознаграждение (п. 2 ст. 369 ГК РФ), в общей сложности ее расходы в такой ситуации могут существенно превысить выгоду от отсрочки платежа.
Существует еще один инструмент снижения стоимости заимствований – это так называемые клубные сделки и синдицированные кредиты. Их суть в том, что заемщик получает кредит не в одном, а сразу в нескольких банках, но при этом оформляется один договор. При синдицированном кредите заемщик заключает договор с одним банком, который берет на себя функции организатора кредита и сам привлекает к участию в нем другие банки. А при клубной сделке клиент самостоятельно договаривается со всеми банками-кредиторами и подписывает с ними единый многосторонний договор. Главное преимущество – в более низких ставках по кредиту, поскольку банки распределяют риски между собой. Это выгоднее и для нескольких отдельных кредитных договоров. Всю сумму заемщик получает одновременно, расчеты идут через один из банков (он выполняет функции агента), и он же распределяет поступившие от заемщика средства между кредиторами согласно условиям общего договора. Но подобные сделки в России пока развиты мало и в основном используются в случае крупных кредитов, как правило, в валюте и на довольно длительный срок.
Трудно прогнозировать, как в перспективе будет развиваться банковское кредитование долгосрочных инвестиционных проектов в России. Но можно с уверенностью утверждать, что никакой серьезной альтернативы этому нет: у государства не хватает средств даже для поддержки социального сектора. Поэтому наибольших успехов в этом виде банковского бизнеса добьются те кредитные организации, которые раньше других придут на данный рынок и создадут соответствующие внутренние механизмы, позволяющие объективно работать на нем. Что же касается внешних условий и российской деловой среды в целом, то она уже начинает меняться в лучшую сторону, и, вероятно, данный процесс будет развиваться. Но все же нужно помнить следующее: «Самый хороший и выгодный кредит тот, от которого вам удалось воздержаться».
Александра Сергеева, юрисконсульт компании «Биоэнергия»
Еженедельный мониторинг стоимости свинины в живом весе (на 17.11.2015)
Регион РФ Цена, руб./кг Изм. в руб.
Курская область 94.00 0,00
Белгородская область 93,0 0,00
Воронежская область 95.00 0,00
Пензенская область 98.00 0,00
Республика Мордовия 104,00 0,00
Республика Татарстан 105,00 0,00